卒婚・あたらしい夫婦のかたち

離婚も考えたけど、これから先の長い人生を乗り越えていける最善策を模索中。節約・貯金・ローン返済がんばらなきゃ。

住宅ローン

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いよいよ借り換え!


夢のように簡単な手続きを済ませて
今か今かと待っていた
借り換え手続き完了のお知らせが届きました\(^o^)/

組み直したローンは
残り30年あまり。

当初のローンの総利息が
1500万円ぐらいあったんですが

今回の借り換えで
利率が下がったので

支払い予定総利息が
1500万→900万に!\(^o^)/

30年の間に支払うので
日常的にピンとくるわけではないけど

たったこれだけの手続きで
およそ600万円も節約できたなんて。。。

嘘みたいです。

月々の支払い額は
16万→14万8千円に\(^o^)/


心理的にも実際的にも
すごくうれしい。

もちろん、収入にしては
まだまだ不相応に高い住宅ローンですが。。。

固定費が軽減されるって
すごい安心感があります\(^o^)/

これからも定期的に
住宅ローン金利をチェックして

チャンスがあれば
また借り換えに挑戦しようと思います。

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借り換え審査に落ちまくってましたが・・


ここで書いたように
難航してた借り換えに
一筋の光が。。。。

送ってくれた
借り換えの提案書を
夫も私も熟読。

元々借りてる所からの
借り換えなので

会社の決算書などの
審査はなし!
とのこと(・ω・ )

まじか。。。。。

住宅ローンを組んでから
まだ5年ほどですが

金利が更に下がっててびっくり。

震える手で
試算したところ

今借り換えると
(手続きなどあるのでおよそ2ヶ月先ですが)

総支払額が
およそ、600万ぐらい減ることになる\(^o^)/

・・・・・・にわかには信じがたいです。

びっくりしすぎて
担当の人に電話で確認してしまった。

月々の支払い額が
どれくらい減るのか
正確な数字はまだわかりませんが

少なくとも
1万円は下がるはず。

収入証明や
納税書は必要なので
お盆に入るまえに
急いで取ってきました。

ああああ

これで少し楽になるかもしれない。

じめじめしてますが
気分は晴れやか\(^o^)/

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35年ローンを固定金利で組んでいます。

まともに払うと
金利だけで
およそ1500万円\(^o^)/

なんとか支払い額を軽減すべく

住宅ローンの借り換え審査を
受けまくってました。

そして

落とされまくってました\(^o^)/

自営業の我が家は
過去3年分の会社の業績によって
審査されるんですが

家を購入した翌年あたりから
ジェットコースータのように
急降下。

私が銀行の担当の人だとしても
絶対貸さないと思う\(^o^)/

そんなお先真っ暗な中で

一筋の光明が。。。。。\(^o^)/

元々組んでる住宅ローンの
住宅支援機構から

まさかの

「借り換えのご提案」

が届いたのです\(^o^)/

え。

そういうのもアリなのか。。。。。

しかも
向こうから教えてくれるものなのか(・ω・ )

なんか狐につままれたような話。

そもそも

フラット35→フラット35

という借り換え?
になるのか?

書類をじっくり読みこんで
検討してますが

もしかして、うまくいけば・・・・・

すっごい軽減になるかも\(^o^)/


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眠れない夜は
住宅ローンの残額を確認します

よけい眠れなくなりそうですが
なぜか私は落ち着くようです。

あーー
まだこんなにあるのかあ

と数千万円の額を見ると

日々の細かい出費や
夫の酒代や浪費が

すごく小さな、
些末な事みたいに思えて

少しだけ、気分が軽くなります\(^o^)/

もちろん
今も苦しいし
未来も苦しい
という事実でしかないんだけど\(^o^)/

大きな借金を前にして
100円、200円のことで
くよくよしても仕方ないなあ

と思いたいんだと思う。

自分なりの
精神安定方法です\(^o^)/

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住宅ローンなど多額のローンがある方は
下手な投資などよりも
そのお金で繰り上げ返済するのが
最も資産を守る効果があると思います。

特に 住宅ローンを組んでから
10年以内なら効果は絶大。

分不相応な住宅ローンを組んでる我が家は

毎月約16万のローンを返済しています。

住宅ローンは35年の元利均等払い。

借入当時の利率は1.8%でした。

大手都市銀行ではもっと安い利率でしたが
審査に通らず、住宅支援機構で借りました。

金利を入れた借り入れ総額は
元の借り入れ額より
1500万ほど上回る金額でした。

利息だけで1500万円。。。。。。。

複利の恐ろしさを実感\(^o^)/

固定金利なので
価格変動リスクにおびえることはありませんが
そもそも総額が多すぎる。

少しでも軽減するために
借り換えを検討してますが
その審査が通るまでに
繰り上げ返済での軽減も考えています。

・繰り上げ返済(返済額軽減型)で100万円

→毎月の返済額が4000円減る

→返済総額から約132万円減る

・繰り上げ返済(期間短縮型)で100万円

→毎月の返済額は変わらず

→返済期間が2年短縮

→返済総額から187万円減る

総額から見ると
一見、期間短縮型の方がお得ですが
35年という長いローン生活です。

収入や状況の変化に対する
リスク軽減を重視するなら
減らせる金額は少なくても
返済額軽減型が安心かもしれません。

毎月の返済額が少なくなるので
繰り上げ返済して良かった~
とすぐ実感できますしね。

これはその時の個人の
経済状況によって
ケースバイケースだと思います。

ただ、一度組んでしまうと
家賃のように当たり前に支払う住宅ローンも
借金には変わりないんですよね。

手元にあるお金を
投資など資産運用するよりも
安全・確実に
目の前の借金返済に使う方が
長い目で見ても節約効果が高いように思います。

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