卒婚・あたらしい夫婦のかたち

離婚も考えたけど、これから先の長い人生を乗り越えていける最善策を模索中。節約・貯金・ローン返済がんばらなきゃ。熟年離婚した毒母との関係も難航中。。

住宅ローン

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住宅ローンを組んで
まだ数年の我が家と違い

20代前半で住宅を購入して
子供の手も離れそうな
アラフィフ手前の友人は

あと2年で住宅ローンを完済できるのだそうです。

少しずつ繰り上げ返済もしてたようですが
40代でローン地獄からさよならできるなんて

うらやましい限り。

世の中の40代世帯は
どれくらいの住宅ローンを抱えてるのだろう?

2人以上のアラフォー世帯の
平均借金額は・・・・

40~49歳・・・1,047万円 
負債保有世帯 62.8%

大体、1000万円ぐらいなんですね。

そして、住宅ローンを抱えてるのが
6割ぐらいの世帯。

1000万円を定年までの
およそ20年で返済すると思えば
それほど無理ない感じです。

まだまだ4000万以上残ってる我が家は
やはりバランスが悪すぎて
先行きが不安になってきます。。。

せめて利息分がなければ
実質半分ぐらいになるはずなので

とにかく、住宅ローン返済は急務です。

特に住宅ローン控除がある
最初の10年間が勝負です!

気をひきしめて
頑張ろうと思います。


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忘れた頃にやってくる。

団信の支払い請求ハガキが届きました。

うちは住宅ローン「フラット35s」で利用してますが
3大疾病や夫婦デュエットなどは付加せず
シンプルな保障タイプです。

最近は8大疾病付などもあるみたいだけど
ものすごく高額。

まだまだ山のようなローン残債があるので
団信特約料も
去年とほとんど変わらず
15万円ぐらいでした。

我が家にとっては
夫の生命保険がわりなので
しっかり払っていかなくてはならないけど

やっぱり高いなあ、と思います。

先月の年末調整で戻ったお金が
ほぼ団信に消えていきます。

10年の住宅ローン控除期間が終わって
所得税の還付がなくなってしまった時
一体どこから団信のお金を出せばいいのか。。


毎月1万円強の貯蓄を
今から作っておかなくてはダメだなあ。


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住宅ローンを借り換えて

およそ600万の利息が軽減できましたが 
ここ

そろそろまた繰り上げ返済の事を考えなくては。。


例えば同じ100万円を繰り上げ返済するのに

毎年少しずつするのと

10年後(ローン控除が終わるころ)にドカンとするのと

どちらがお得なんでしょう?


金利や収入にもよりますが

固定金利で1%以上ある場合は

少しずつでも早めにする方が

結果的にはお得のようです。


借り入れ額が減れば

控除で戻ってくる所得税や住民税も減りますが

それを差し引いても

少しずつ早いタイミングで繰り上げ返済

のほうが利息軽減効果は高いようでした。


あとは、、
今あるキャッシュをどれぐらい拠出するか(;´Д`)


よく、手元に残すべきキャッシュは
年収×0.8×2年分なんて言いますが

そんなにあるわけないし\(^o^)/

未来の楽をとるか

現在の安心をとるか。。。。。


いつもここで思考が止まりますが


そろそろ金額を決めて

春までに少しまとまった額を返済しようと思います。


大きな山も一歩から。\(^o^)/

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いよいよ借り換え!


夢のように簡単な手続きを済ませて
今か今かと待っていた
借り換え手続き完了のお知らせが届きました\(^o^)/

組み直したローンは
残り30年あまり。

当初のローンの総利息が
1500万円ぐらいあったんですが

今回の借り換えで
利率が下がったので

支払い予定総利息が
1500万→900万に!\(^o^)/

30年の間に支払うので
日常的にピンとくるわけではないけど

たったこれだけの手続きで
およそ600万円も節約できたなんて。。。

嘘みたいです。

月々の支払い額は
16万→14万8千円に\(^o^)/


心理的にも実際的にも
すごくうれしい。

もちろん、収入にしては
まだまだ不相応に高い住宅ローンですが。。。

固定費が軽減されるって
すごい安心感があります\(^o^)/

これからも定期的に
住宅ローン金利をチェックして

チャンスがあれば
また借り換えに挑戦しようと思います。

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借り換え審査に落ちまくってましたが・・


ここで書いたように
難航してた借り換えに
一筋の光が。。。。

送ってくれた
借り換えの提案書を
夫も私も熟読。

元々借りてる所からの
借り換えなので

会社の決算書などの
審査はなし!
とのこと(・ω・ )

まじか。。。。。

住宅ローンを組んでから
まだ5年ほどですが

金利が更に下がっててびっくり。

震える手で
試算したところ

今借り換えると
(手続きなどあるのでおよそ2ヶ月先ですが)

総支払額が
およそ、600万ぐらい減ることになる\(^o^)/

・・・・・・にわかには信じがたいです。

びっくりしすぎて
担当の人に電話で確認してしまった。

月々の支払い額が
どれくらい減るのか
正確な数字はまだわかりませんが

少なくとも
1万円は下がるはず。

収入証明や
納税書は必要なので
お盆に入るまえに
急いで取ってきました。

ああああ

これで少し楽になるかもしれない。

じめじめしてますが
気分は晴れやか\(^o^)/

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