卒婚・あたらしい夫婦のかたち

円満?家庭内別居を目指してたけど本当の『卒婚』にシフトしました。どうなるかわからないけどこれから先の長い人生を乗り越えていける最善策を模索中。節約・貯金・ローン返済がんばらなきゃ。熟年離婚した毒母との関係も難航中。。

住宅ローン

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年が変わったので
一年間の家計簿を〆たり
収入・支出をグラフにしたりして
落ちこむ現実の把握に努めていました。

やっぱり
家計を圧迫してる一番の固定費は
住宅ローンなんですよね。。

良いタイミングに借り換えができて
金利も下がったし
総支払額は数百万円減ってくれましたが

どちらも自営業の不安定夫婦に
月々15万近いローン返済は
過酷というか無謀というか。。

償還表をにらみながら
残債のチェックをしてたら

ある事に気がつきました。

借り換え前の住宅ローンは
フラット35Sだったので
返済スタートから10年目に
金利が少し上がる「二段階金利」だったんですが

借り換え後はフラット35じゃなくなったので
段階がなくなり
10年目以降も同じ金利なことが発覚。

発覚、というか
私が気がついてなかっただけですが。

これはちょっと嬉しい発見でした。
見直してみて良かった。

しかし・・・
根本的に収入と住宅ローンのバランスが
合ってない事実に変わりはなく。。

どうにかしなければ
と気持ちが焦ります。

あと30年も払い続けていくのは
どう考えても無理ゲーなんですよね。


実は我が家を
昨年の11月から
売りに出しているのです。


夫の会社は不動産も扱っているので
不動産情報に売却案件を載せておくのは簡単なので
試しに載せてみました。

もっとも、かなり強気な高値設定なので
まだ1件も問合せはありませんが
もしもこの希望額で売却できるなら
喜んで売りたいです。

建物自体は
会社のモデルハウスにするぐらいなので
機能・デザインともにまずまずだと思いますが

何しろ場所が悪い。

冴えない沿線の冴えない駅で
これからマイホームをという
購買層に求められてる立地じゃないんですよね。

今後、我々の困窮具合とともに
価格を下げていくかもしれませんが
どうにかローンを相殺できるぐらいで
売却できないか、思案してます。


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住宅ローンを組んで
まだ数年の我が家と違い

20代前半で住宅を購入して
子供の手も離れそうな
アラフィフ手前の友人は

あと2年で住宅ローンを完済できるのだそうです。

少しずつ繰り上げ返済もしてたようですが
40代でローン地獄からさよならできるなんて

うらやましい限り。

世の中の40代世帯は
どれくらいの住宅ローンを抱えてるのだろう?

2人以上のアラフォー世帯の
平均借金額は・・・・

40~49歳・・・1,047万円 
負債保有世帯 62.8%

大体、1000万円ぐらいなんですね。

そして、住宅ローンを抱えてるのが
6割ぐらいの世帯。

1000万円を定年までの
およそ20年で返済すると思えば
それほど無理ない感じです。

まだまだ4000万以上残ってる我が家は
やはりバランスが悪すぎて
先行きが不安になってきます。。。

せめて利息分がなければ
実質半分ぐらいになるはずなので

とにかく、住宅ローン返済は急務です。

特に住宅ローン控除がある
最初の10年間が勝負です!

気をひきしめて
頑張ろうと思います。


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忘れた頃にやってくる。

団信の支払い請求ハガキが届きました。

うちは住宅ローン「フラット35s」で利用してますが
3大疾病や夫婦デュエットなどは付加せず
シンプルな保障タイプです。

最近は8大疾病付などもあるみたいだけど
ものすごく高額。

まだまだ山のようなローン残債があるので
団信特約料も
去年とほとんど変わらず
15万円ぐらいでした。

我が家にとっては
夫の生命保険がわりなので
しっかり払っていかなくてはならないけど

やっぱり高いなあ、と思います。

先月の年末調整で戻ったお金が
ほぼ団信に消えていきます。

10年の住宅ローン控除期間が終わって
所得税の還付がなくなってしまった時
一体どこから団信のお金を出せばいいのか。。


毎月1万円強の貯蓄を
今から作っておかなくてはダメだなあ。


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住宅ローンを借り換えて

およそ600万の利息が軽減できましたが 
ここ

そろそろまた繰り上げ返済の事を考えなくては。。


例えば同じ100万円を繰り上げ返済するのに

毎年少しずつするのと

10年後(ローン控除が終わるころ)にドカンとするのと

どちらがお得なんでしょう?


金利や収入にもよりますが

固定金利で1%以上ある場合は

少しずつでも早めにする方が

結果的にはお得のようです。


借り入れ額が減れば

控除で戻ってくる所得税や住民税も減りますが

それを差し引いても

少しずつ早いタイミングで繰り上げ返済

のほうが利息軽減効果は高いようでした。


あとは、、
今あるキャッシュをどれぐらい拠出するか(;´Д`)


よく、手元に残すべきキャッシュは
年収×0.8×2年分なんて言いますが

そんなにあるわけないし\(^o^)/

未来の楽をとるか

現在の安心をとるか。。。。。


いつもここで思考が止まりますが


そろそろ金額を決めて

春までに少しまとまった額を返済しようと思います。


大きな山も一歩から。\(^o^)/

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いよいよ借り換え!


夢のように簡単な手続きを済ませて
今か今かと待っていた
借り換え手続き完了のお知らせが届きました\(^o^)/

組み直したローンは
残り30年あまり。

当初のローンの総利息が
1500万円ぐらいあったんですが

今回の借り換えで
利率が下がったので

支払い予定総利息が
1500万→900万に!\(^o^)/

30年の間に支払うので
日常的にピンとくるわけではないけど

たったこれだけの手続きで
およそ600万円も節約できたなんて。。。

嘘みたいです。

月々の支払い額は
16万→14万8千円に\(^o^)/


心理的にも実際的にも
すごくうれしい。

もちろん、収入にしては
まだまだ不相応に高い住宅ローンですが。。。

固定費が軽減されるって
すごい安心感があります\(^o^)/

これからも定期的に
住宅ローン金利をチェックして

チャンスがあれば
また借り換えに挑戦しようと思います。

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