卒婚・あたらしい夫婦のかたち

離婚も考えたけど、これから先の長い人生を乗り越えていける最善策を模索中。節約・貯金・ローン返済がんばらなきゃ。熟年離婚した毒母との関係も難航中。。

住宅ローン

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35年ローンを固定金利で組んでいます。

まともに払うと
金利だけで
およそ1500万円\(^o^)/

なんとか支払い額を軽減すべく

住宅ローンの借り換え審査を
受けまくってました。

そして

落とされまくってました\(^o^)/

自営業の我が家は
過去3年分の会社の業績によって
審査されるんですが

家を購入した翌年あたりから
ジェットコースータのように
急降下。

私が銀行の担当の人だとしても
絶対貸さないと思う\(^o^)/

そんなお先真っ暗な中で

一筋の光明が。。。。。\(^o^)/

元々組んでる住宅ローンの
住宅支援機構から

まさかの

「借り換えのご提案」

が届いたのです\(^o^)/

え。

そういうのもアリなのか。。。。。

しかも
向こうから教えてくれるものなのか(・ω・ )

なんか狐につままれたような話。

そもそも

フラット35→フラット35

という借り換え?
になるのか?

書類をじっくり読みこんで
検討してますが

もしかして、うまくいけば・・・・・

すっごい軽減になるかも\(^o^)/


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眠れない夜は
住宅ローンの残額を確認します

よけい眠れなくなりそうですが
なぜか私は落ち着くようです。

あーー
まだこんなにあるのかあ

と数千万円の額を見ると

日々の細かい出費や
夫の酒代や浪費が

すごく小さな、
些末な事みたいに思えて

少しだけ、気分が軽くなります\(^o^)/

もちろん
今も苦しいし
未来も苦しい
という事実でしかないんだけど\(^o^)/

大きな借金を前にして
100円、200円のことで
くよくよしても仕方ないなあ

と思いたいんだと思う。

自分なりの
精神安定方法です\(^o^)/

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住宅ローンなど多額のローンがある方は
下手な投資などよりも
そのお金で繰り上げ返済するのが
最も資産を守る効果があると思います。

特に 住宅ローンを組んでから
10年以内なら効果は絶大。

分不相応な住宅ローンを組んでる我が家は

毎月約16万のローンを返済しています。

住宅ローンは35年の元利均等払い。

借入当時の利率は1.8%でした。

大手都市銀行ではもっと安い利率でしたが
審査に通らず、住宅支援機構で借りました。

金利を入れた借り入れ総額は
元の借り入れ額より
1500万ほど上回る金額でした。

利息だけで1500万円。。。。。。。

複利の恐ろしさを実感\(^o^)/

固定金利なので
価格変動リスクにおびえることはありませんが
そもそも総額が多すぎる。

少しでも軽減するために
借り換えを検討してますが
その審査が通るまでに
繰り上げ返済での軽減も考えています。

・繰り上げ返済(返済額軽減型)で100万円

→毎月の返済額が4000円減る

→返済総額から約132万円減る

・繰り上げ返済(期間短縮型)で100万円

→毎月の返済額は変わらず

→返済期間が2年短縮

→返済総額から187万円減る

総額から見ると
一見、期間短縮型の方がお得ですが
35年という長いローン生活です。

収入や状況の変化に対する
リスク軽減を重視するなら
減らせる金額は少なくても
返済額軽減型が安心かもしれません。

毎月の返済額が少なくなるので
繰り上げ返済して良かった~
とすぐ実感できますしね。

これはその時の個人の
経済状況によって
ケースバイケースだと思います。

ただ、一度組んでしまうと
家賃のように当たり前に支払う住宅ローンも
借金には変わりないんですよね。

手元にあるお金を
投資など資産運用するよりも
安全・確実に
目の前の借金返済に使う方が
長い目で見ても節約効果が高いように思います。

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じぶん銀行の借り換え審査に
玉砕しましたが

めげずにイオン銀行の住宅ローン審査に
申し込んできました。

8疾病保障付住宅ローンか
ガン保障特約付住宅ローンの
どちらが選択できます。

できます、っていっても
ローンが通らないと
ハナシにならないんだけど\(^o^)/

どちらのローンも
ガンと診断された時点で
住宅ローン残高は0円に\(^o^)/

8疾病のほうは
脳梗塞や心筋梗塞の場合も
所定の状態が60日以上継続で
ローン残高0円に。

こういう保障を検討するとき
いつも夫の健康状態を考えるんですが

ガンより
血管つまる系のほうが
確率たかそう\(^o^)/

8疾病の中では
肝硬変と高血圧が
すでに濃厚な気配。。。

健康診断でひっかかって
保障に入れないってオチもありうる\(^o^)/

でもせっかく借り換えるなら
同程度の保障付ローンにしたいです。

今回はネットで申し込んだけど
窓口に行って
いろいろ聞けば良かったなあ。

今の団信の保障は
死亡と重度慢性疾患しかない上に
金利も高いので
一刻も早く借り換えたい。

夫が酔っぱらって
保障の範囲外の寝たきりとかになる前に\(^o^)/

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我が家が住宅ローンを組んだ5年前でも
もう底値金利なんて言われてましたが

下がり続ける金利。

・楽天銀行 金利選択型住宅ローン 0.507%

・住信SBIネット銀行 ネット専用8大疾病保障付住宅ローン 0.447%

・りそな銀行 WEB申し込み限定プラン 0.497%

(すべて変動・2017/4/1基準日)

3200万で25年ローンを借り換えた場合

およそ280万円ほどの金利分が消失します。

やっぱり大きい。

変動型に不安を感じて
固定で住宅ローンを組んだけど

しばらくは上がる気配なしだし
変動も視野に入れて
借り換え検討しようかと思ってます。

問題はほとんどの借り換えローンは
20年ないし25年なんですよね。。。

うちはまだ30年あるので
そこをどうクリアするかが問題。

預貯金を繰り上げ返済にまわして
期間短縮する手もありますが
今の赤字家計では危険過ぎる。

方法を考えてます。

借り換えは早ければ早いほど
軽減効果が高いので。



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